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GlobalpediaQué son los tipos de interés y cómo afectan a tus préstamos e hipotecas

Conocer los tipos de interés te ayudará a plantear mejor tus préstamos y tus hipotecas con el banco. Descubre cuáles son los tipos de interés y cómo nos afectan sus subidas y bajadas.
17 agosto, 202025011 min

En este artículo queremos explicarte un concepto muy importante para entender la dinámica financiera: los tipos de interés. Al igual que un móvil o un coche tienen un precio determinado, Los tipos de interés representan en precio del dinero y se establecen en el mercado como consecuencia de la oferta y la demanda, así en una operación de préstamo, el tipo de interés es el coste del prestatario (el que solicita el préstamo) y el beneficio del prestamista (el que presta el dinero, por ejemplo, un banco cualquiera).

Esto es así para compensar al banco por los riesgos que asume por prestar dinero, ya que por una parte es posible que no dispongan de él cuando se presente alguna otra oportunidad de inversión, o simplemente que el prestatario, llegado el momento del pago, no pueda hacer frente al mismo incurriendo en mora. De ahí viene la necesidad de crear una especie de “prima del seguro”, que además garantice los beneficios del banco como empresa. Los índices de referencia más utilizados para los contratos en euros son el EURIBOR

 

Pero hay que tener en cuenta que el tipo de interés no solo afecta a transacciones con particulares, sino que además juega un papel fundamental a nivel macroeconómico ya que es el instrumento que utiliza el Banco Central Europeo para aplicar su política monetaria en función del ciclo en el que se encuentre la Economía. De modo que, si la economía se encuentra en una fase de recesión o depresión del ciclo, el Banco Central Europeo (BCE) aplica una política monetaria expansiva bajando los tipos de interés con el fin de que aumente el consumo y la inversión y de este modo se produzca un aumento del PIB del país. Por el contrario, si la economía se encuentra en una fase de crecimiento con altos niveles de consumo, inversión e inflación creciente, el BCE aplica una política monetaria restrictiva aumentando los tipos de interés para contraer el consumo y la inversión conteniendo así la tasa de inflación.

 

¿Cómo son los tipos de interés?

A continuación, te explicamos las diferencias entre el tipo de interés fijo, variable y mixto, para que sepas distinguirlos cuando acudas a tu entidad bancaria a solicitar un préstamo. En general, incluyen factores de adaptabilidad y de variabilidad que tenemos que tener en cuenta para que nuestras transacciones económicas sean beneficiosas para nosotros.

Interés fijo: Este viene vinculado a un préstamo o a una línea de crédito y emplea una tasa fija común que permite la estabilidad del interés en el largo plazo. En resumidas cuentas, si te prestan 500 euros y la tasa es del 3%, los intereses a devolver sobre el capital prestado serán siempre 15 euros durante todo el período acordado. Esta modalidad de tipo de interés suele ser algo más elevada que la de interés variable porque supone un riesgo mayor para la entidad.

Interés variable: El interés variable es el que guía la gran mayoría de las hipotecas, y al contrario que el interés fijo, suele variar a lo largo del período. Depende por un lado del Euribor el cual fluctúa diariamente durante los períodos de revisión que oscilan entre seis meses y un año, y adicionalmente, un diferencial que es un porcentaje constante que aplican las entidades por asumir los riesgos que suponen prestar el dinero.

Interés mixto: Como su nombre indica, este tipo de interés reúne las características del interés fijo durante los primeros años y del interés variable en el último tramo de la vida del préstamo. Los plazos para pagar este tipo de hipotecas llegan hasta los 30 o 40 años, y en ellas suelen recogerse condiciones similares en términos de comisiones, plazos, vinculaciones e importe concedido sobre el valor de la vivienda.

¿Cómo nos benefician las subidas o bajadas de los tipos de interés oficiales?

Christine Lagarde, la presidenta del Banco Central Europeo, compareció en agosto para informar de que el tipo de interés oficial del euro seguiría siendo del 0% hasta que la inflación baje del 2%. Además, confirmó que, a pesar de las mejoras económicas de mayo y junio, será necesario aumentar la partida del programa de estímulos monetarios, que aumentó hasta 1,35 billones de euros.

Los tipos de interés del euro han ido bajando progresivamente desde 2011 hasta alcanzar el 0% en 2016 y se han mantenido constantes desde entonces. Sin embargo, ¿cómo nos afecta esto en nuestro día a día como clientes de un banco? Las bajadas de los tipos de interés penalizan el ahorro y fomentan la inversión, lo que favorece a las personas que se disponen a pedir préstamos o hipotecas, así como a aquellos que ya la tienen y está referenciada a tipos variables.

El caso contrario, el de la subida de los tipos de interés, beneficia a ahorradores y prestamistas que buscan el ahorro frente a la inversión. Es la época adecuada para comprar bonos del Estado, prestar dinero a una empresa o adquirir productos de ahorro con remuneraciones fijas. Sin embargo, los minoristas con hipotecas a tipos de interés variables y aquellos que buscan la financiación lo tienen más complicado para triunfar en sus negocios.

La estabilidad de los tipos de intereses favorece la certidumbre económica de las empresas.

Por otro lado, también es interesante saber cómo afectan los cambios de tipos de interés en el mercado de divisas; los inversores llevan a cabo una estrategia denominada carry trade que consiste en financiarse en una divisa con un tipo de interés bajo para posteriormente invertir ese dinero en otra divisa con un mayor tipo de interés. El objetivo es comprar activos financieros que den una mayor rentabilidad que el coste de financiación. Básicamente el ‘carry trade’ consiste en comprar una divisa y, al mismo tiempo, vender otra divisa.

Por lo tanto, la importancia de los tipos de interés es manifiesta, así que la próxima vez que vayas al banco a plantear un préstamo o a revisar tu hipoteca, fíjate bien en cómo fluctúan en comparación con el mercado. Decídete por los tipos fijos, variables o mixtos, pero hazlo siempre con conciencia y con conocimiento de causa.

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Qué son los tipos de interés y cómo afectan a tus préstamos e hipotecas
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Conocer los tipos de interés te ayudará a plantear mejor tus préstamos y tus hipotecas con el banco. Descubre cuáles son los tipos de interés y cómo nos afectan sus subidas y bajadas.
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