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Educación FinancieraEl efecto de la deuda en tu vida financiera

28 noviembre, 2023196216 min

Hoy en día, la mayoría de las personas viven con algún tipo de deuda, ya sea un préstamo personal para un proyecto, una hipoteca o relacionadas con tarjetas de crédito. Lo hemos normalizado, asumiendo el endeudamiento como parte de nuestra vida financiera. Pero, ¿hemos considerado realmente el impacto que esto puede tener en nuestro día a día? Te contamos diferentes medidas y estrategias para manejar la deuda de forma efectiva.

Efecto de la deuda en tu vida financiera

Aplazar los pagos es una estrategia de compra a la que muchos consumidores optan. Sobre todo, cuando se enfrentan a un importe elevado, como puede ser un coche. Obviamente, las facilidades de pago no son un problema en sí mismo, pero este surge cuando se recurre a esta modalidad una y otra vez sin hacer un análisis y previsión financiera, ya que esta práctica recurrente deriva en un sobreendeudamiento.

Antes de contraer una deuda es importante tener en cuenta los posibles escenarios, sobre todo si el adeudo es a largo plazo y los intereses varían en función del incremento del precio de la vida. En este post, te contamos ¿qué es la inflación? Echa un vistazo y descubre cómo puede afectar a tu vida financiera.

Síntomas de alerta: ¿Estoy sobreendeudado?

Si alguna vez has pensado “tengo más deudas que ingresos”, deberías pararte a reflexionar sobre este problema. Muchas veces ni siquiera somos conscientes de que estamos gastando más dinero del que nos podemos permitir o de que tomamos malas decisiones financieras. Presta atención a las señales:

  • Poca liquidez. Cuando para afrontar cualquier gasto periódico debes recurrir a tarjetas de crédito o un préstamo personal.
  • Pedir un crédito para pagar otro. Si utilizas préstamos o adelantos en efectivo de la tarjeta de crédito para pagar la mensualidad de la propia tarjeta u otras deudas.
  • Desequilibrio en las cuentas. No cumples con la recomendación de la regla del 50/30/20, que consiste en destinar el 50% de los ingresos a las necesidades, el 30% para gastos cotidianos no esenciales y el 20% restante al ahorro.
  • Retraso o incumplimiento. Dejar de pagar una deuda, por mínima que sea, o abonarla más tarde de lo debido por falta de recursos económicos.

En cuanto a la vida financiera, hay que tener en cuenta que las deudas pueden limitar nuestra capacidad de gasto, siendo más complicado ahorrar en el futuro. Además, en casos de sobreendeudamiento la persona puede sufrir consecuencias como la reducción de su puntuación crediticia y la dificultad para obtener préstamos cuando sean necesarios.

Entendiendo la deuda

En pocas palabras, podemos definir una deuda como un acuerdo en el que un acreedor presta dinero a una persona (deudor). Dicho contrato reflejará cómo y cuándo se devolverá  el importe prestado, incluyendo los intereses en caso de que los hubiera. Sin embargo, las deudas no solo afectan a la vida financiera, también son causa de estrés y ansiedad, cuando una persona no puede hacer frente a todos los compromisos económicos que ha ido asumiendo con el tiempo.

¿Qué es el coeficiente de endeudamiento?

Se trata de una medida utilizada para evaluar la magnitud de las deudas en relación con los ingresos o activos de una persona o entidad. Este indicador proporciona una idea de la capacidad de pago de las deudas y el nivel de riesgo financiero que se asume.

Existen diferentes formas de calcular este coeficiente, pero los dos métodos más comunes son:

  • Coeficiente de endeudamiento respecto a ingresos: se calcula dividiendo el total de deudas por los ingresos anuales. Por ejemplo, si alguien tiene una deuda de 10.000 y un ingreso anual de 40.000, el coeficiente de endeudamiento sería 0.25 o 25%.
  • Coeficiente de endeudamiento respecto a los activos: se calcula dividiendo el total de deudas por el valor total de los activos. Por ejemplo, si alguien tiene una deuda de 10.000 y activos valorados en 50.000, el coeficiente de endeudamiento sería 0.2 o 20%.

Un coeficiente de endeudamiento alto es aquel que supera el 40% o 0.4 e indica que la persona o entidad ha asumido una carga importante, lo que puede suponer un riesgo financiero significativo. Por otro lado, un coeficiente de endeudamiento bajo (inferior al 20% o 0.2) indica una menor exposición al riesgo de la deuda.

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Estrategias para saldar deudas

Si buscas cómo salir de deudas, debes saber que es crucial tener un plan que establezca soluciones eficientes para pagarlas.

Pero antes de comenzar, es recomendable organizar los ingresos y planificar el ahorro. En definitiva, establecer un plan que alivie el endeudamiento. Te damos algunas claves para lograrlo:

  1. Analiza tu situación económica. Es importante conocer al detalle tanto los ingresos como los gastos y las deudas.
  2. Establece un presupuesto. Ajusta los gastos y destina un porcentaje de los ingresos para el ahorro.
  3. Reduce los gastos innecesarios. Los gastos hormiga son aquellos cotidianos que parecen insignificantes, pero que a la larga suman una cantidad considerable de dinero.
  4. Prioriza las deudas. Lo que ahorres tras ajustar los gastos, deberás destinarlo a eliminar estos compromisos económicos, teniendo en cuenta el interés que generan.

Si buscas consejos para salir de deudas, también te puede interesar las siguientes opciones:

  • Consolidación de deudas: consiste en combinar varias deudas en una sola, generalmente a través de un préstamo personal o una línea de crédito con una tasa de interés más baja. Esto simplifica los pagos, reduce los intereses y puede ayudar a pagar las deudas más rápidamente.
  • Negociación con acreedores: otra opción puede ser negociar con los acreedores para obtener un plan de pago más asequible. Esto puede incluir reducir las tasas de interés o establecer pagos mensuales más bajos, entre otras cuestiones.
  • Registros y seguimiento: mantener registros detallados de sus deudas, así como de los pagos realizados y de cómo evoluciona el proceso de cancelación puede ser una forma efectiva de mantenerse motivado.

Préstamos personales para pagar deudas

Con frecuencia solicitamos un préstamo personal para iniciar un proyecto o  financiar una compra con un importe elevado. A simple vista, esta opción puede parecer la alternativa ante una deuda urgente, pero la línea entre solución y problema es muy fina. Entonces, ¿cuándo es una buena opción recurrir a esta alternativa?

  • Cuando los intereses del nuevo préstamo son menores.
  • Cuando te permite consolidar todas tus deudas en un único préstamo.
  • Cuando te ayuda a reducir la cuota mensual para pagar lo adeudado.

¿Quién me puede ayudar a pagar mis deudas?

Deudas, ¿cómo pagarlas? Ya hemos comentado que la mayoría de la población vive endeudada, pero si en algún momento sentimos que hemos perdido el control de nuestras finanzas, será esencial tomar medidas cuanto antes para redirigir la situación y evitar que se agrave aún más. Si estamos sobreendeudados o  si nuestras deudas superan a los ingresos, es el momento de buscar ayuda profesional.

Un asesor financiero, por ejemplo, es una buena solución. Nos ayuda a evaluar el tipo de deuda contraída, ya que no todas son iguales. Es importante estudiar cada caso y analizar bien las posibles soluciones. Si una persona con muchas deudas tiene que hacer frente al Impuesto sobre el Patrimonio, por ejemplo, es posible que no esté sujeto a este gravamen, al no alcanzar el umbral mínimo establecido por las autoridades fiscales. En resumen, siempre es recomendable tener en cuenta todas estas cuestiones al hacer una planificación financiera adecuada.

Hacia un futuro financiero sin deudas

La clave para alcanzar una vida libre de deudas es tomar el control de nuestras finanzas. La educación financiera nos ayuda a tomar decisiones informadas y a plantear estrategias de ahorro que nos permitan evitar el sobreendeudamiento. Soluciones como estar al día de nuestra situación económica, establecer presupuestos para los grandes gastos, fijar reglas de ahorro o limitar los desembolsos innecesarios son de gran ayuda en nuestro día a día.

Si aun así no lo vemos claro, siempre podemos recurrir a un asesor financiero que estudie nuestro caso en concreto y nos proponga la mejor solución posible para salir de una crisis económica y recuperar las riendas de nuestro futuro financiero.

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El efecto de la deuda en tu vida financiera
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El efecto de la deuda en tu vida financiera
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Descubre cómo la deuda afecta tu vida financiera, desde el crédito hasta el ahorro. Consejos para manejarla y mejorar tu salud económica
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