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Actualidad¿Qué hipoteca te conviene más? Esta es la respuesta

Encuentra el mejor tipo de hipoteca para tus condiciones personales con esta guía que te proponemos en Globalcaja
13 mayo, 202156111 min

Si vas al banco a solicitar una hipoteca, puede que te quedes un poco parado al principio. ¿Qué debería tener en cuenta?, ¿cuántos tipos de hipotecas existen? ¿cuánto tiempo tengo para pagarla? En este artículo responderemos tus dudas para que no te líes con tantas preguntas.

 

Una hipoteca es un producto bancario que te concede una entidad para entrar a vivir a una casa, con una cantidad de dinero o capital del préstamo, a cambio del compromiso de devolverlo junto con sus intereses correspondientes mediante pagos periódicos. La diferencia con otro tipo de préstamos es que tiene una garantía adicional: el inmueble adquirido.

 

Entre los factores que debes tener en cuenta para calcularla está el tipo de interés, que se establece como la “prima del seguro” que grava el riesgo de la operación. El banco podría no disponer de ese dinero para futuras oportunidades de inversión, o el cliente podría incurrir en impagos por mora, así que se necesita un medidor como el Euríbor para entender el valor total de una hipoteca.

 

Los tres tipos de hipoteca

Existen varias tipologías de hipotecas según el tipo de interés, el tipo de cuota, la tipología del bien inmueble o el público objetivo al que van dirigidas. En función de la variable más común, el interés, nos encontramos con tres modelos distintos:

 

  • Hipoteca fija: Las cuotas son estables y no varían durante todo el tiempo de la hipoteca, lo que significa que no se ven afectadas por las fluctuaciones del Euríbor. El resultado es que el tipo suele ser más alto en la firma de la hipoteca, con un tiempo de amortización menor y un coste más elevado por la cancelación anticipada si pensamos que no es el momento.

 

  • Hipoteca variable: Las cuotas cambian según el tipo de interés referenciado cuando se hace la revisión, generalmente el euríbor. Esto significa que las comisiones podrán ser más bajas y el tiempo de amortización más alto, llegando a los 40 años.

 

  • Hipoteca mixta: En este tipo de hipotecas se combina un primer período de interés fijo, que suele darse en los primeros años del plazo de amortización, con uno posterior de interés variable. No es tan común en España, pero puede suponer una buena opción cuando se obtiene un salario adecuado que permite sufragar buena parte del coste durante la primera etapa.

 

¿Qué tipo de hipoteca debería elegir?

La respuesta depende de varios factores. En primer lugar, del escenario económico en el que te encuentres y tu perfil individual, pero también de cómo te sientas más cómodo, cómo interpretas que tienes controlada tu situación económica y cuándo la percibes como más ventajosa.

 

Actualmente, puedes aprovechar los tipos bajos y garantizar que no tienes sorpresas futuras en la cuota de tu hipoteca o asumir las subidas que pueda tener en un futuro más o menos próximo, pero beneficiarte en el presente, mientras duren estos tipos de interés tan bajos.

 

Es una decisión muy personal para la que debes contar con una información completa de los distintos tipos de hipotecas y saber distinguir entre los distintos tipos de hipotecas. En resumen, deberías elegir la hipoteca que te haga sentir que controlas tu economía y estás cómodo con la deuda asumida.

 

¡Y ya está! En el momento de la solicitud del préstamo bancario deberías hablar con los profesionales de una entidad como Globalcaja, que te guiarán durante todo el proceso para que empieces a disfrutar de tu nuevo hogar en el menor tiempo posible.

 

¿Todas las hipotecas son iguales?

Existen ofertas súper llamativas con tipos de interés realmente bajos pero, ¿es lo más importante? La respuesta es que, cuando compares hipotecas, no debes hacerlo solo a raíz de los tipos nominales de interés, porque existen costes que debes tener en cuenta y no los estás viendo. En definitiva, ves el árbol pero no el bosque. Las hipotecas se comparan por costes, como te enseñamos con este ejemplo:

 

EJEMPLO HIPOTECA 100.000€ A 30 AÑOS único  Titular 27 años vivienda 100m2

 

GLOBALCAJA                                                            OTRA ENTIDAD

Tipo interés 2.94% (sin bonificaciones)                     Tipo interés  2.50% (sin bonificaciones)

 

Bonificación máxima  1%                                          Bonificaciones máxima 1%

0.25% por contratar seguro de vida                           0.30% seguro vida

0.25% seguro de hogar                                              0.10% seguro protección de pagos

0.20% Tarjeta crédito (uso 12 veces año)                  0.50% nómina, saldo medio 1.200€, rcbos.

0.05% Tarjeta débito (uso 12 veces año)                   0.20% seguro hogar

0.15% nómina                                                            0.10% seguro auto

0.05% ruralvía (tener buzón virtual)                           0.10% PLAN DE PENSIONES (aport.min.1200€)

0.05% 3 domiciliaciones de recibos                          0.10% Seguro protección de pagos

 

 

CUOTA SIN BONIFICACIONES                                  CUOTA SIN BONIFICACIONES

 

418,37€/mes                                                              395.12 €/mes

 

Diferencia 23.25€/mensuales

 

CUOTA BONIFICADA                                                 CUOTA BONIFICADA

 

366.63€/mes                                                              345.12€/

 

Diferencia 21.56€/mensuales

 

A la cuota de la hipoteca debes sumarle los costes de los productos para mantener las bonificaciones.

 

GLOBALCAJA                                                            OTRA ENTIDAD

Seguro de vida           14€ /mes                                 25 €/mes

Seguro de hogar         15€/mes                                 20 €/mes

Tarjeta                        2.50€/mes                              3,60 €/mes

Mantenimiento cta.     0€                                           10 €/mes

 

Total cuota mensual GLOBALCAJA:                         Total cuota mensual competencia:

366.63+14+15+2.50=398.13€                                      345.12 25+20+3.60+10=403.72€

 

Se trata de un ejemplo bastante prudente para que compares realmente los costes de las  hipotecas y no te quedes únicamente con el tipo de interés nominal, cuando este esté condicionado a una cesta de productos a contratar.

 

La hipoteca de otra entidad es casi medio punto de interés más económica y sin embargo mantener esas contrataciones hace que acabe asumiendo un coste medio mensual más elevado. Cuando evalúes los riesgos y las oportunidades debes tener en cuenta toda la información que se encuentre en el contrato, porque te ayudará a tomar una decisión consciente que te permitirá entrar a vivir a tu nuevo hogar con todos los compromisos bien atados.

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