Lo único que uno puede saber a ciencia cierta sobre su vida laboral es que llegará a su fin. Y tras ella la correspondiente pensión de jubilación. La reducción del número de cotizantes a la Seguridad Social, unida a una pirámide demográfica cada vez más escuálida por su base, fruto del envejecimiento poblacional y la mayor esperanza de vida, hacen cada vez más necesario plantearse cómo poder complementar la pensión estatal para mantener el mismo nivel económico llegado el momento. ¿Cuándo empezar a hacerlo? Cuanto antes mejor. Te explicamos por qué.
A la hora de contratar cualquier producto de inversión, el principal condicionante es la aversión al riesgo. Esta está determinada no solo por el propio carácter del individuo, sino por un factor objetivo como es la edad. Una persona joven tiene mayor capacidad para asumir una inversión a largo plazo en renta variable, en la que se obtienen rentabilidades más altas.
Por tanto, la edad ideal para contratar un plan de pensiones está entre los 30 y 35 años, momento en el que de media se alcanza una estabilidad financiera. Con todo, las dificultades actuales en el mercado de trabajo retrasan esta decisión hasta los 35-40 años hasta alcanzar una verdadera capacidad de ahorro.
Diseñar una estrategia en el tiempo
Este ahorro no debe ser enfocado como algo estático, es imprescindible diseñar una estrategia en el tiempo para cada etapa de la vida. Dependiendo de cuándo nos pongamos en marcha la cartera de inversión seleccionada variará. Al comienzo, siendo jóvenes, se puede contratar un plan con una cartera en la que predomine la renta variable (aproximadamente un 80%) frente a la renta fija (20%), aconseja la Asociación Europea de Asesores Financieros. Con el paso del tiempo, dicha cartera tendrá que ir tomando posiciones más conservadoras.
Contratar un plan de pensiones tiene una contrapartida fiscal. Sus aportaciones reducen la base imponible del IRPF. El resultado para el contribuyente es que, o bien paga menos impuestos, o el importe de devolución de Hacienda será mayor. Cabe destacar que esta reducción no es un regalo, simplemente se retrasa el pago de impuestos hasta el momento en el que se rescate el plan, aunque lo cierto es que a un tipo impositivo menor.
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