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EspecializaciónEl reto de las Pensiones: Todo lo que debes saber para tu jubilación

En este artículo se da respuesta a las preguntas más comunes sobre planes de pensiones: qué es un plan de pensiones, qué ventajas tiene o cómo se rescata el capital en el largo plazo
27 octubre, 202171217 min

El sistema de pensiones español está atravesando un momento de gran incertidumbre. El aumento creciente en la esperanza de vida y las bajas tasas de natalidad, unido al déficit millonario elevado de la Seguridad Social, motivan la necesidad de buscar opciones que permitan complementar los ingresos de la pensión en el futuro. Uno de los productos más adecuados para conseguir este objetivo son los planes de pensiones.

 

Los planes de pensiones son “instrumentos de ahorro previsional diseñados para constituir un capital del que disponer en el momento de la jubilación”, según José Luis Ortiz, responsable de Productos de Inversión y Previsión en Globalcaja. A través de ellos, una persona puede organizar aportaciones de forma flexible para obtener unos ingresos que le permitan disfrutar de un buen nivel de vida cuando termine su trayectoria laboral.

 

En este artículo ofrecemos información de contexto para entender en qué consiste el reto de las pensiones, y de qué forma un plan de pensiones contribuye a la estabilidad económica de los inversores en el largo plazo.

 

El reto del sistema de pensiones en España

Las pensiones públicas se encuentran ante el desafío de conseguir su sostenibilidad y su suficiencia en los próximos años. El primer concepto pretende que los ingresos o cotizaciones sean capaces de cubrir los gastos públicos de las prestaciones en el corto, medio y largo plazo; mientras que el segundo intenta que las cuantías que reciben los pensionistas sean adecuadas para hacer frente a las necesidades de estos.

 

La nueva reforma del gobierno para el año 2022 pretende lograr estos dos objetivos, introduciendo de nuevo la revalorización de las pensiones según el Índice de Precios al Consumo (IPC), desincentivando la jubilación anticipada o retrasando la edad de jubilación a través de distintos coeficientes reductores. Además, el anteproyecto de ley, en caso de aprobarse, eliminaría el factor de sostenibilidad que incluyó la reforma anterior y que consistía en ajustar el importe de la pensión en función de la esperanza de vida (cada vez más alta). Se preveía que entrase en vigor en 2023. El nuevo anteproyecto no aborda qué sistema sustituirá al factor de sostenibilidad, aunque se está trabajando en un nuevo modelo llamado “mecanismo de equidad generacional” (MEI) del que se sabe muy poco de momento. José Luis Ortiz afirma que, además de esta asignatura pendiente, “se deberían de abordar antes de final de año otras como el nuevo sistema de cotización de los autónomos”, así como “concretar la subida de las bases máximas de cotización o el período de cómputo de las pensiones, entre otras”.

 

El problema está en que estas medidas aún no son suficientes para corregir la tendencia de la tasa actual de sustitución, que se refiere a la relación entre la pensión y el último salario, y que en España podría situarse en el 50% a partir del 80% actual. Además, el déficit del sistema contributivo podría no bajar de los 2,5 puntos del PIB en 2023, lo que hace necesaria la intervención del Estado en una Seguridad Social que tiene grandes dificultades para garantizar el pago de todas las pensiones.

 

¿Qué es un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un producto de ahorro que permite disfrutar de un complemento futuro para conseguir un buen equilibrio económico después de la jubilación y reducir la incertidumbre que despierta el sistema nacional de pensiones en los ciudadanos.

 

Está basado en una serie de aportaciones periódicas con un límite anual de 2.000 euros y de 1.000 euros para los cónyuges que no obtienen ó han obtenido rentas del trabajo inferiores a 8.000 euros anuales. Pueden producirse en plazos mensuales, trimestrales, anuales e incluso extraordinarios, de forma que se puede distribuir el dinero aportado para atender a las necesidades financieras que tenga la persona en cada momento de su vida.

 

¿Qué ventajas tiene un plan de pensiones?

La gran ventaja de un plan de pensiones es que permite deducir las aportaciones en el IRPF hasta un límite de 2.000 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas, la menor de esas dos cantidades. Este ahorro fiscal puede reinvertirse en nuevas aportaciones que permitan llegar hasta la cifra máxima y obtener una rentabilidad mayor a largo plazo, teniendo en cuenta que las cantidades que excedan el límite de deducción podrán trasladar el exceso a los cinco ejercicios fiscales sucesivos.

 

Además, este vehículo de previsión cuenta con una gran gama de productos según el perfil de riesgo y las circunstancias personales de cada cliente. En Globalcaja se ofrecen distintas opciones de planes de pensiones en función del horizonte de jubilación y el tipo de inversión deseada, entre renta variable, fija o mixta, como la gama tradicional, la gama valor y los planes de pensiones ciclo de vida.

 

Otros beneficios residen en la diversidad de modalidades de cobro que existen o la posibilidad de realizar traspasos de forma ilimitada y sin ningún coste extra para el bolsillo. La facilidad en la gestión de un plan de pensiones es un gran atractivo que permite hacer una planificación de futuro segura, estable y comenzando desde cualquier edad.

¿Cómo se traspasa un plan de pensiones?

El traslado del plan de pensiones de una entidad a otra puede realizarse de forma total o parcial y es una fórmula exenta de impuestos u otro tipo de comisiones en el momento del cambio. Esto significa que existe una gran libertad para mover los derechos consolidados de un destino a otro y hacer una gestión eficaz del saldo acumulado a lo largo de los años.

 

Las personas que realicen el traspaso de este producto a Globalcaja antes del 31 de diciembre podrán disfrutar de una bonificación de hasta el 5% bruto, con la posibilidad de recibir el abono en su cuenta o en el propio plan de pensiones. Este beneficio también puede destinarse a aportaciones futuras que permitan obtener un buen nivel de ahorro fiscal con suficiente previsión y antelación.

 

Para hacer esta sencilla operación es suficiente con acercarse a una sucursal y pedir el cambio, tras lo cual se pondrán en contacto con la entidad de origen. El cliente podrá disfrutar de su plan de pensiones en Globalcaja en un plazo de 5 días hábiles estipulado por ley desde que se presenta la documentación correcta.

 

¿Cómo se rescata un plan de pensiones?

Una de las preguntas más frecuentes de los ciudadanos es cuándo se produce el rescate de un plan de pensiones. Aunque el objetivo fundamental es el momento en el que se produce la jubilación, existen otros momentos que le dotan de liquidez como en casos de incapacidad laboral del partícipe, enfermedad grave, situación de dependencia severa o gran dependencia, fallecimiento o desempleo de larga duración. Como novedad, a partir del año 2025 se podrá hacer siempre y cuando transcurran diez años desde que se produjo la primera contribución al plan de pensiones.

 

Existen cuatro fórmulas para ejercer el derecho a cobro del dinero, teniendo en cuenta que el importe procedente del rescate tiene la consideración de rendimientos del trabajo en el IRPF y está sujeto a una retención.

  • En forma de capital: El pago es único, y se produce bien de forma inmediata o en diferido.
  • En forma de rentas: Pueden ser temporales o vitalicias, de cuantía y duración garantizada, o bien tratarse de rentas financieras cuya cuantía o duración depende de la evolución del valor y la rentabilidad de cada fondo de pensiones.
  • En forma mixta: En este caso, se combina un capital y una renta.
  • En forma flexible: El beneficiario decide la fecha y la cuantía de cada cobro, de forma que no existe una periodicidad determinada.

Para tomar la mejor decisión sobre el rescate de un plan de pensiones, es necesario valorar la fiscalidad que se impone en cada supuesto y evaluar el destino que tendrán los desembolsos económicos. Esto permite anticipar los impuestos que tendrá el capital que se retira mientras se evalúa si es realmente necesario obtener el dinero de una sola vez o en cómodos plazos a lo largo del tiempo.

 

La flexibilidad es uno de los muchos atributos positivos con los que cuenta un plan de pensiones, un producto de ahorro diseñado para mejorar el bienestar financiero de las personas en el momento de su jubilación. Gracias a él, estas pueden organizar sus inversiones de forma adecuada para conseguir un buen nivel de riqueza cuando llegue el momento de despedir su vida laboral.

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El reto de las Pensiones: Todo lo que debes saber para tu jubilación
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En este artículo se da respuesta a las preguntas más comunes sobre planes de pensiones: qué es un plan de pensiones, qué ventajas tiene o cómo se rescata el capital en el largo plazo
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